À l’approche de mon 30e anniversaire, je me retrouve à penser à ce que j’ai accompli au cours de la dernière décennie. Mes 20 ans m’ont vu me marier, construire une maison avec mon mari, avoir deux enfants incroyables et commencer ma carrière. Et bien que je me sente bien par rapport à toutes ces réussites, il y a certainement eu beaucoup d’erreurs en cours de route – surtout en ce qui concerne les finances.

Qu’il s’agisse de mauvaises compétences en gestion de l’argent ou de hauts et de bas dans l’emploi, j’aurais pu bénéficier d’une meilleure compréhension des finances personnelles dans ma vingtaine. J’étais un acheteur compulsif dans la vingtaine, je n’ai jamais rien économisé et je dépensais souvent au-dessus de mes moyens. Bien que je ne sois certainement pas parfait aujourd’hui, j’aime à penser que je suis dans une bien meilleure situation, ayant cultivé une attitude plus saine envers l’argent et appris à maîtriser mes finances.

Les leçons d’argent apprises en 10 ans

Que vous soyez dans la vingtaine ou dans la soixantaine, vous pouvez toujours améliorer vos habitudes financières. Voici les leçons les plus importantes que j’ai apprises au cours de la dernière décennie et qui peuvent être utiles à toute personne de tout âge.

1. Faites ce qui fonctionne pour vous – pas pour vos parents

On dit que les opposés s’attirent, mais quand une dépensière comme moi épouse un épargnant comme mon mari, cette théorie peut être mise à l’épreuve. Juste après notre mariage, nous avons ouvert un compte bancaire commun – parce que c’est ce que faisaient les parents. Lorsque je dépensais de l’argent, mon mari stressait à cause des soldes. Cela a conduit à des disputes constantes.

Après cette première année, nous avons décidé de maintenir des comptes bancaires séparés, et cela fonctionne à merveille depuis 10 ans. Cela me donne la liberté de dépenser, et donne à mon mari la tranquillité d’esprit dont il a besoin pour garder son pécule à l’abri des ventes de chaussures. Il est essentiel de regarder au-delà de la sagesse conventionnelle et de gérer votre argent d’une manière qui vous convient à vous et à votre partenaire, si vous en avez un.

2. Commencez à épargner dès maintenant

J’ai passé la première partie de ma vingtaine à occuper des emplois de bureau, ce qui ne m’a pas exactement rendue riche. Ajouté à ce que mon mari a gagné en travaillant comme dessinateur d’architecture tout en faisant des études, cela ne semblait pas beaucoup, et nous avons dépensé à peu près tout ce que nous avons gagné. Dans notre esprit, épargner pour la retraite était quelque chose que les personnes plus âgées et plus riches faisaient. Ce n’est que lorsque nous avons fait la transition entre ces emplois et les carrières réelles que nous avons réalisé que nous ne pouvions pas continuer à vivre d’un chèque de paie à l’autre.

Nous avons fini par mettre en place des IRA via Betterment et des véhicules d’épargne. Grâce aux transferts automatiques des comptes bancaires vers les comptes d’épargne, nous sommes moins tentés de dépenser cet argent. Mon regret est que j’aurais aimé que nous le fassions plus tôt – plus d’années d’intérêts composés nous auraient donné une somme importante.

Si vous êtes prêt à commencer à épargner, parlez-en à votre employeur – beaucoup offrent un 401k et sont prêts à égaler vos contributions. Si vous êtes indépendant, un IRA peut être votre meilleure option. Consultez un conseiller financier sur les types de véhicules d’investissement pour la retraite qui s’offrent à vous – et commencez dès aujourd’hui.

Conseil de pro : si vous avez un 401k par l’intermédiaire d’un employeur, vous pouvez utiliser Blooom pour vous assurer qu’il est optimisé. Blooom propose une analyse gratuite pour s’assurer que vous avez la bonne allocation, que vous êtes diversifié et que vous ne payez pas trop de frais. .

3. Achetez la qualité plutôt que la quantité

En tant qu’accro du shopping, j’ai passé le début de mes 20 ans à être obsédé par le fait que chaque euro compte. À une occasion, j’avais 100 euros à dépenser au centre commercial, et j’ai immédiatement frappé le rayon de liquidation en sachant que je pouvais revenir à la maison avec beaucoup plus de choses. Je me suis retrouvée avec deux paires de chaussures, un collier et un sac à main. Cependant, les chaussures étaient inconfortables et les accessoires se sont rapidement délabrés.

Investir dans la qualité plutôt que dans la quantité a été une leçon précieuse. La qualité signifie prendre votre temps pour rechercher des achats importants qui sont construits pour durer. Cela demande de la discipline, de la patience et un œil exercé – et si vous investissez dans des biens de meilleure qualité, vous pouvez en fait vous retrouver à dépenser moins à long terme sur les vêtements, les chaussures et les appareils électroniques

La qualité n’est pas un problème.

4. Faites en sorte que la dette compte vraiment

L’obtention de ma première carte de crédit était assez responsabilisante. De la façon dont je le voyais, un créancier me faisait suffisamment confiance pour me prêter 2 500 euros, que j’ai mis à profit pour acheter des vêtements, payer des films et acheter des billets de concert pour moi et mes amis. Bien sûr, j’ai fini par découvrir que l’argent que je dépensais n’était pas vraiment le mien.

Après y avoir mis un terme et remboursé quelques milliers d’euros en six mois, j’ai appris que le crédit est un outil à utiliser avec précaution. Sortir une carte de crédit pour des choses que vous ne pouvez pas vous permettre (ou pour suivre les habitudes de dépenses de vos amis) ne fait que gaspiller beaucoup d’argent en paiements d’intérêts. En fait, un billet de concert à 50 euros me coûtait souvent plus de 90 euros au moment de le rembourser. Si vous vous endettez, assurez-vous que cela vous profite à long terme, par exemple en contractant un prêt immobilier, en achetant une voiture ou en payant vos études universitaires.

5. Vous ne pouvez pas échapper à l’endettement et à ses conséquences

Lorsque j’ai finalement freiné mes dépenses et cessé d’utiliser mes cartes de crédit, j’ai également cessé de faire mes paiements minimums, pensant qu’après un certain temps, la société de cartes de crédit allait simplement oublier tout cela et me laisser tranquille. Bien sûr, les créanciers n’oublient jamais, comme je l’ai rapidement appris. Ils m’ont harcelée par téléphone, par courrier et même par le téléphone de mon mari jusqu’à ce que je finisse par céder. Le bon côté des choses, c’est qu’ils m’ont laissée régler avec un paiement forfaitaire, mais tout le processus a été financièrement stressant, sans compter qu’il était extrêmement embarrassant.

Un autre résultat de ce geste sophomore a été un pointage de crédit plus bas. Heureusement, j’ai pu m’occuper de mes dettes avant que mon score ne soit sérieusement endommagé, et il n’est jamais arrivé au point d’affecter mes chances d’être propriétaire d’une maison ou d’obtenir un emploi de rêve dans mon domaine professionnel – mais cela aurait facilement pu.

La leçon est que, même si vous êtes prêt à commencer à être responsable et à tourner la page sur vos erreurs d’argent passées, cela ne signifie pas que vous êtes absous de leurs conséquences. Les dettes doivent être payées d’une manière ou d’une autre, que ce soit par des paiements réguliers, une somme forfaitaire ou, pire, la faillite. Occupez-vous de la vôtre afin de pouvoir avancer dans votre vie.

Si vous vous retrouvez avec un montant considérable de dettes à taux d’intérêt élevé, il existe des options. Vous pouvez utiliser obtenir une ligne de crédits, un prêt personnel de Upstart ou une carte de crédit à faible taux d’intérêt.

6. Fixez des objectifs financiers clairs

Même après avoir décidé que je voulais être plus responsable financièrement, sans objectifs clairs, je volais à l’aveuglette. Devais-je économiser de l’argent sur mon compte bancaire ou le transférer ailleurs ? Devrions-nous payer davantage sur notre prêt immobilier ?

Ce n’est que lorsque mon mari et moi nous sommes assis et avons défini ce que nous voulions pour l’avenir que nous avons pu faire une planification financière claire – cela a rendu la budgétisation et l’épargne beaucoup plus faciles. Certains des objectifs financiers comprenaient les éléments suivants :

Les objectifs de chaque famille varient, mais le résultat final devrait toujours être le même : vous amener, vous et votre partenaire, à travailler vers des objectifs concrets et convenus.

7. Soyez réaliste quant à votre budget

Quand j’étais plus jeune, je commençais un budget de la même manière que je commençais un régime : avec beaucoup d’enthousiasme, et des attentes complètement irréalistes. Tout comme il est impossible de maintenir une perte de poids en ne mangeant que 500 calories par jour, je me suis vite rendu compte qu’il était impossible de respecter un budget trop restrictif.

J’ai depuis appris que la clé d’un budget sain et durable est d’être aussi réaliste que possible. Au lieu de limiter mes dépenses, un budget irréaliste entraînerait tout le contraire : Je finirais par dépasser mon budget dans chacune des catégories et déciderais simplement que, puisque j’ai déjà explosé mon plan, je devrais continuer à dépenser.

Pour établir un budget réaliste, faites le décompte de vos reçus d’épicerie, de vos factures de services publics et de vos autres dépenses. Ajoutez-y un peu de marge de manœuvre et vous vous sentirez peut-être moins restreint et donc moins susceptible de vous égarer. Voici quelques principes de base du budget pour vous aider à démarrer :

Savoir que vous dites à votre argent exactement où il doit aller signifie avoir le contrôle de vos finances, et cela peut vous aider à mettre en place de meilleures habitudes d’argent à l’avenir.

Si vous ne voulez pas être en charge de la mise à jour manuelle de votre budget, vous pouvez utiliser Personal Capital. Ils importeront automatiquement tous vos achats et vous donneront un joli rapport clair chaque mois sur la façon dont vous vous en sortez.

8. Le bénévolat s’additionne

Quand j’étais plus jeune, je ne voyais pas la valeur du bénévolat parce qu’il ne me procurait pas la gratification que je désirais le plus : l’argent. Cependant, après un séjour de six semaines à l’hôpital au milieu de la vingtaine, j’ai radicalement changé de discours et j’ai commencé à faire du bénévolat en tant que travailleur de soutien aux parents dans l’unité locale de soins intensifs néonatals.

Non seulement j’ai éprouvé de la satisfaction à aider la communauté, mais j’ai également renforcé ma vie professionnelle. Même si vous n’êtes pas payé, les compétences relationnelles que vous développez et l’expérience que vous acquérez en faisant du bénévolat sont inestimables et peuvent contribuer à vous rendre beaucoup plus employable à l’avenir.

9. L’assurance maladie est un must

Ce séjour de six semaines à l’hôpital a coûté 250 000 euros – que, heureusement, mon assurance a payé. Cependant, je n’ai pas toujours bénéficié d’une bonne couverture santé

Il est important d’avoir une bonne assurance santé.

Lorsque j’ai eu mon bébé quelques années plus tôt, j’ai décidé de payer de ma poche. J’ai obtenu un bon accord de mon gynécologue pour payer d’avance, mais cela a quand même fini par coûter environ 4 000 euros. Mon mari et moi avions bien planifié et avons pu épargner pour cela – mais lorsque des urgences sont apparues, nous nous sommes retrouvés à la recherche de fonds.

L’assurance maladie est indispensable, même si vous êtes en parfaite forme. Si un problème devait survenir, vous pouvez être sûr que vous êtes couvert et que vos objectifs financiers ne seront pas déraillés. Que vous restiez sur le plan de vos parents jusqu’à vos 26 ans, que vous obteniez une assurance par le biais de votre travail ou que vous l’achetiez par le biais de l’échange de votre État, assurez-vous d’être couvert.

10. Comprenez votre connexion émotionnelle à l’argent

La clé pour en finir avec les mauvaises habitudes de dépenses réside dans la compréhension de votre lien émotionnel avec l’argent. Une fois que vous avez déchiffré le raisonnement derrière vos déclencheurs de dépenses et vos attitudes, il est beaucoup plus facile de former des habitudes financières plus saines.

J’ai grandi dans une famille de quatre frères dans une ville très chère. Mon père était ouvrier automobile et ma mère restait à la maison avec les enfants, donc nous n’avions pas une tonne d’argent pour de nouveaux vêtements, des appareils électroniques et des voitures – toutes les choses que mes amis du lycée avaient. Une fois que je me suis retrouvée seule, j’ai voulu prouver que je pouvais m’offrir les choses que j’avais toujours voulues. Les autres déclencheurs étaient l’ennui, les raisons de faire la fête et même quelque chose d’aussi simple qu’une mauvaise journée au travail. Essentiellement, je me suis fait sentir mieux en faisant du shopping.

J’ai encore du mal à relier les émotions aux dépenses, mais j’arrive beaucoup mieux à le comprendre et à le contrôler maintenant. En reconnaissant mon comportement, je peux remplacer cette envie par autre chose, comme faire de l’exercice, travailler, passer du temps en famille ou en parler avec mon mari.

Un dernier mot

Beaucoup d’entre nous peuvent repenser à leur début de vingtaine et mettre le doigt sur des erreurs assez graves. Au lieu de vous sentir embarrassé par la façon dont vous considériez et dépensiez l’argent, utilisez vos nouvelles connaissances comme un tremplin vers de meilleures habitudes. Qu’il s’agisse d’un attachement aux dépenses affectives ou d’une utilisation inconsidérée de la carte de crédit, la bonne nouvelle est que la vingtaine est le début de la vie adulte et que vous avez tout le temps de corriger vos erreurs. En fait, il n’est jamais trop tard pour commencer à améliorer vos habitudes financières – commencez dès aujourd’hui, et sachez que vos erreurs passées ont contribué à faire de vous une meilleure personne.

Quelles sont les leçons financières que vous avez apprises au cours de votre vingtaine ?